BAntes de decir una palabra sobre el pago de deudas o la inversión, la educadora financiera Bernadette Joy pidió a sus clientes que se dibujaran a sí mismos cuando estaban jubilados. “¿Dónde estás? ¿Con quién estás? ¿Qué estás haciendo?” ella preguntaría.
Nadie se dibujó en un megayate o en un avión privado, dijo Joy. En cambio, vio representaciones de la naturaleza y el tiempo en familia.
Según Joy, la gente necesita una visión por la que valga la pena ahorrar. Para ella, esa visión era viajar, pasar tiempo con amigos y dedicar más tiempo a pasatiempos como clases de baile.
Ella atribuye esta visión, con ella Aplastar la filosofía financierala voluntad de aceptar trabajos ocasionales y hábitos frugales como compartir un automóvil, lo que le permitió a ella y a su esposo jubilarse del trabajo de tiempo completo este año con solo 40 años.
“Digo ‘no’ mucho más que nunca”, dijo. “‘No’ a cosas a las que tuve que decir sí porque necesitaba ingresos, oportunidades, validación”. Esto le permitió decir sí a aventuras como probar el monólogo y seguir al grupo de K-pop BTS en su gira.
Joy, que trabajó como reclutadora antes de fundar su negocio de coaching en 2020, pasó de una deuda de 300.000 dólares a la independencia financiera en 10 años, un viaje que compartió con sus 43.000 seguidores y que detalló en su libro elogiado por Oprah Daily y la Biblioteca Pública de Nueva York, Crush Your Money Goals.
Ella es parte de una generación dinámica de entrenadores e influencers que, aunque no tienen credenciales tradicionales, ofrecen consejos basados en experiencias de amor u odio en lugar de administración práctica del dinero. Algunas de estas nuevas voces están difundiendo afirmaciones dudosas: No, el trading intradía probablemente no te hará rico. Pero muchos, como Joy, dicen que aportan la tan necesaria transparencia, representación y matices del mundo real a un tema dominado durante mucho tiempo por guardianes privilegiados que tal vez no aborden las dimensiones emocionales y psicológicas del dinero.
Estos son los temas de una nueva serie de Guardian, Money Whispers.
“Mis clientes no tienen problemas porque no saben qué es una cuenta IRA Roth”, dijo Joy. “Están luchando porque están abrumados, sus gastos no coinciden con sus objetivos o nunca se han sentado a definir lo que significa ‘suficiente’. Ahí es donde entro yo”.
The Guardian se reunió con Joy para hablar sobre las matemáticas detrás de la jubilación anticipada, su perspectiva sobre cuándo no invirtiendo en un 401(k) y lo mejor que jamás compró. Esta entrevista abarcó varias conversaciones y ha sido editada para mayor extensión y claridad.
¿Cómo pasaste de $300?000 en deuda para ser financieramente independiente en 10 años?
Vivíamos muy por debajo de nuestras posibilidades. La casa que compré (el año pasado) costó 375.000 dólares, aunque teníamos suficiente dinero para una casa de 1 millón de dólares. Antes de eso, teníamos un apartamento de una habitación en Charlotte que costaba 1.900 dólares al mes. Conducimos un Hyundai Sonata de 25.000 dólares.
Hicimos un presupuesto mensual constante durante 10 años y priorizamos las inversiones una vez que saldamos toda la deuda: las ganancias y los dividendos de nuestras acciones se convirtieron en una fuente de ingresos. También hemos sido muy estratégicos en lo que respecta a nuestros bienes raíces: hemos comprado y vendido tres casas diferentes en Carolina del Norte y hemos podido obtener ganancias decentes en todas ellas.
Este año anunciaste a tus seguidores que dejabas tu trabajo y te jubilabas a los 40. ¿Cuánto dinero tenías en el banco? ¿Y cuánto ganaba antes de dejar su trabajo de tiempo completo?
Tenemos un patrimonio neto de 2,1 millones de dólares, principalmente en acciones. $400,000 es nuestra residencia principal. También tenemos alrededor de $250,000 en efectivo, por lo que no tenemos que retirar nuestras inversiones en este momento.
El año pasado, mi esposo, AJ (gerente de proyectos de TI) y yo ganamos un total de $294,000.
Esto es aproximadamente tres veces el ingreso medio para una casa en forma de U de dos personasS. También publicaste sobre no tener hijos ni una hipoteca ya que pagaste tu casa en efectivo. ¿Qué pueden aprender otros de tu experiencia?
No teníamos altos ingresos cuando iniciamos este viaje. Hace diez años, ganamos juntos 125.000 dólares. Los hábitos frugales que aprendimos cuando no ganábamos mucho dinero continuaron, de modo que cuando comenzamos a ganar más dinero, pudimos ahorrar más. No hemos inflado nuestro estilo de vida a pesar de que ganamos mucho más que al principio.
¿Cómo calculó cuánto necesitaría para jubilarse?
Es un poco de fe. Mi objetivo era 2 millones de dólares y el proceso de pensamiento fue 1 millón de dólares para mi marido y 1 millón de dólares para mí.
Lo que he hecho y lo que les pido (a otros) que hagan es definir sus cinco gastos mensuales básicos: vivienda, servicios públicos, transporte, salud (seguro médico más otros gastos como clases de fitness y suplementos) y comida. Multiplicas eso por 12 y multiplicas eso a los 25, y obtienes lo que se supone que es tu número de jubilación.
El siguiente paso sería tomar ese número y preguntar: ¿qué cambiaría en la jubilación? ¿Viviría en una casa más pequeña? ¿Comería menos fuera de casa? Y calcularlo de nuevo.
Para nosotros, nuestros gastos básicos de vida rondan los 4.000 dólares al mes. Según esta regla, necesitaríamos (en total) 1,2 millones de dólares, suponiendo que no gastáramos nada más que nuestros gastos básicos de subsistencia. Pero no sólo quiero quedarme en casa. Quiero poder ir a conciertos. Yo estaba como, dame un poco de protección.
Te refieres a la regla del 4%, que es una regla general muy controvertida Esto dice que si inviertes una cantidad de dinero igual a tus gastos anuales multiplicados por 25, puedes vivir de ello durante 30 años en el peor de los casos. – y muchos otros en el mejor de los casos. ¿Recomendarías esto como referencia?
Me gustaría. Es un cálculo simple y es un número conservador que deja cierto margen de error.
Aún publicas en línea, anfitrión eventosgestión y buscar oportunidades para convertirse en un inversor ángel. ¿Cuántas horas trabajas por semana? ¿Qué significa para usted la jubilación?
Trabajo alrededor de 20 horas a la semana entre entrenar a mis clientes y organizar el siguiente Cumbre de Impacto de Plutus. Jubilado significa que no digo más que nunca. No a cosas a las que tuve que decir sí porque necesitaba ingresos, oportunidades, validación. No busco nuevos clientes.
¿Hay algo sobre ahorrar para la jubilación que desearía haber aprendido antes?
Cuando tuve acceso por primera vez al 401(k) con una aportación del empleador, desearía haberlo maximizado. No sólo por el partido, sino por la cantidad total que me ha sido asignada. (En 2026, los trabajadores estadounidenses podrán contribuir a $24,500 en ingresos de sus cheques de pago). Podría haberme jubilado incluso antes si simplemente hubiera puesto más dinero en mi 401(k). También me habría ahorrado mucho dinero en impuestos.
¿Cuál es un consejo financiero común que te vuelve loco?
No creo que las personas con deudas de tarjetas de crédito deban invertir en el mercado de valores, especialmente aquellos que no tienen ahorros. Creo que es irresponsable que los educadores financieros le digan a la gente que deberían invertir en el mercado de valores dinero que no pueden permitirse perder.
¿Nunca? ¿Ni siquiera en un 401(k) u otro tipo de cuenta de jubilación? Algunos expertos dicen que al menos debería contribuir tanto como lo haría su empleador, porque eso es esencialmente un retorno de la inversión del 100%.
No, y me siento muy fuerte al respecto. La coincidencia con el empleador es excelente. Sobre el papel, eso es un retorno del 100%. Pero si alguien tiene una deuda de tarjeta de crédito con intereses altos y no tiene ahorros, su mayor problema es no perderse un juego. Su mayor problema es la fragilidad.
Están a una emergencia, un despido o un evento de vida de caer en más deudas sin opciones. Y no es fácil acceder al dinero en un 401(k) sin sanciones. (En la mayoría de los casosRetirar dinero de un plan 401(k) antes de los 59½ años genera una multa del 10% más el impuesto sobre la renta ordinario sobre el monto retirado). Por lo tanto, efectivamente está inmovilizando dinero mientras su base financiera es inestable.
Vi esta obra desarrollarse en la vida real. Las personas permanecen en trabajos que odian, retrasan el abandono de relaciones poco saludables o se endeudan más porque su dinero está atrapado en cuentas de jubilación que no pueden tocar. Así que mi orden de prioridad es: crear un colchón de efectivo básico, eliminar la deuda de tarjetas de crédito con intereses altos y luego invertir, incluida la obtención de una contrapartida del empleador.
¿Cuál es la peor compra que has hecho?
No quiero decir que mi MBA (que fácilmente costó más de 100.000 dólares) fuera el peor, pero lo que pagué por él y lo que obtuve no estaban en equilibrio. La mayor parte de lo que se aprende al iniciar un negocio es intentar cosas, fallar y no volver a intentarlo.
¿Y lo mejor?
Acabo de comprar mi primera casa a largo plazo en agosto. Lo pagamos en efectivo. Resulta que cuando no necesitas obtener una hipoteca, comprar una casa realmente no es tan difícil. Esto va a sonar insensible, pero solo tengo que reiterarlo: fue necesaria una década de hábitos financieros muy consistentes y planificación intencional para finalmente poder comprar una casa para mí y mi esposo y pagarla en efectivo. Estoy muy orgulloso de ello.
Una última cosa, tu publicado recientemente en línea que salir a comer puede ser bueno para su presupuesto. ¡Ayúdame a entender!
Para mí, como asiático-estadounidense, la comida es una de las formas en que puedo conectarme con mi cultura de una manera más económica que comprar un boleto a Filipinas o Corea.
También soy un comensal barato. Soy bueno con los restaurantes no lujosos.
cuatro llave llevar por Bernadette Joy:
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Cree una visión detallada de la jubilación de sus sueños para que tenga un objetivo claro que alcanzar.
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Calcula tu objetivo de inversión multiplicando tus gastos anuales por 25.
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Si tiene acceso a un 401(k), contribuya tanto como pueda, ¡a menos que tenga una deuda de tarjeta de crédito!
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Mantenga un presupuesto y viva por debajo de sus posibilidades.
