Millones de prestatarios de préstamos estudiantiles pronto podrían ver reducirse sus salarios a medida que el gobierno federal se prepara para reiniciar el embargo salarial para las personas que no cumplen con los pagos, y las reglas son más estrictas de lo que muchos piensan, dicen los expertos.
Se espera que esta política, que fue suspendida debido a la pandemia de COVID, vuelva a entrar en vigor la semana del 7 de enero. Se enviará un lote inicial de alrededor de 1,000 avisos a las personas cuyos préstamos estudiantiles están en mora, según el Departamento de Educación. Se espera que se publiquen más avisos cada mes en el futuro.
Según la ley federal, el gobierno puede embargar hasta el 15% de los salarios disponibles de un prestatario si no ha cumplido con sus préstamos federales para estudiantes, sin tener que acudir a los tribunales.
El salario disponible va mucho más allá del salario base.
Eso incluye “salario, horas extras, bonificaciones, comisiones, licencia por enfermedad y pago de vacaciones”, dijo al Post esta semana Persis Yu, subdirectora ejecutiva y asesora legal del Centro de Protección de Prestatarios Estudiantiles.
La protección de ingresos para los trabajadores con salarios bajos es extremadamente limitada, añadió Yu.
Las reglas federales solo protegen los primeros $217,50 por semana, o 30 veces el salario mínimo federal, dejando todo lo que supere esa cantidad vulnerable al embargo, explicó Yu, señalando que el umbral está “muy por debajo del salario mínimo en muchos estados”.
Esto significa que a los prestatarios cuyos ingresos se acercan al umbral de pobreza aún se les pueden quitar sus salarios.
La herramienta de cobro, conocida como embargo administrativo de salario, permite al gobierno federal eludir por completo los tribunales.
“No se requiere ninguna orden judicial para que el gobierno federal embargue los salarios de un prestatario”, dijo Yu.
Ventanas de treinta días
Se supone que los prestatarios deben recibir una notificación por escrito dándoles 30 días para responder antes de que comience el embargo.
Durante este período, pueden intentar elaborar un plan de pago o plantear objeciones.
Pero muchos prestatarios nunca ven la advertencia, según Yu.
“En particular, muchos prestatarios nunca reciben este aviso porque el gobierno carece de buena información de contacto para muchos prestatarios”, dijo el experto.
Una vez transcurrido el plazo de 30 días, el gobierno se pone en contacto directamente con el empleador.
“Después de que expire el período de 30 días, el empleador recibirá una orden de embargo de salario que le exigirá que envíe una parte del salario del trabajador al gobierno antes del siguiente día de pago”, dijo Yu.
Los empleadores que no cumplan pueden ser multados y el embargo puede comenzar con el siguiente cheque de pago.
Préstamo “rehecho”
Hay formas de detener los embargos salariales, pero no están disponibles para todos.
“Antes de que comience el embargo, el prestatario puede rehabilitar o consolidar sus préstamos para salir del incumplimiento y evitar el embargo”, dijo Yu.
La rehabilitación de préstamos requiere una serie de pagos puntuales, mientras que la consolidación reemplaza los préstamos en mora con un nuevo préstamo. Ambas opciones tienen restricciones.
“Los prestatarios sólo pueden rehabilitar una vez, por lo que es posible que hayan agotado esa opción, o si hay una sentencia sobre su préstamo, entonces no serán elegibles”, dijo Yu.
Algunos prestatarios también pueden negociar directamente un plan de pago o impugnar el embargo.
“También pueden impugnar el embargo basándose en una defensa (no es necesario, pueden obtener la condonación del préstamo) o basándose en dificultades financieras”, dijo Yu.
Dilema predeterminado
Un error común es creer que los prestatarios en mora pueden simplemente inscribirse en un plan de pago basado en los ingresos para reducir sus pagos.
No pueden, al menos no sin antes abandonar el sistema predeterminado.
“Si un prestatario está en mora, no es elegible para un plan de pago basado en los ingresos sin antes salir del incumplimiento”, dijo Yu.
Esta restricción adquiere aún más consecuencias después de que la administración Trump acordó abandonar partes de las reglas de reembolso “SAVE”.
El plan AHORRA fue un reembolso basado en ingresos de la administración Biden programa que reducía los pagos mensuales de préstamos estudiantiles y habría permitido a algunos prestatarios morosos acceder a pagos asequibles sin salir primero del incumplimiento.
La administración Trump decidió eliminar el plan – haciendo más difícil para los prestatarios morosos evitar cobros como el embargo salarial.
“Parte de las regulaciones SAVE… habría permitido a los prestatarios morosos acceder a un pago basado en los ingresos”, dijo Yu.
Dado que se espera que los embargos salariales se reanuden a principios de 2026, los prestatarios que han perdido el contacto con sus administradores de préstamos corren mayor riesgo.
Una vez que comienza el embargo, el dinero sale automáticamente y es mucho más difícil detenerlo que prevenirlo.
Los prestatarios morosos harían bien en actualizar su información de contacto, abrir todos los avisos y actuar rápidamente antes de que el gobierno venga directamente a cobrar sus cheques de pago, dicen los expertos.
Trump impuso una moratoria sobre los pagos de préstamos estudiantiles durante algunos de los días más oscuros de la pandemia de COVID en 2020. Biden restableció esa política repetidamente bajo la presión de su base liberal, permitiendo que las personas con préstamos estudiantiles en mora se beneficiaran de un programa de “nuevo comienzo” que les ahorraba el embargo de sus salarios, reembolsos de impuestos y beneficios de la Seguridad Social.
“La administración Biden ha engañado a los prestatarios diciéndoles que el poder ejecutivo no tiene la autoridad constitucional para condonar deudas, y que los saldos de los préstamos no desaparecen simplemente”, dijo anteriormente la secretaria de Educación, Linda McMahon.
