Wall Street se está poniendo al día con el auge del trabajo por cuenta propia en Estados Unidos a medida que los inversores institucionales se apresuran a empaquetar y vender planes 401(k) individuales a una nueva clase de trabajadores por cuenta propia con altos ingresos.
JPMorgan Chase, Fidelity, Schwab y Vanguard están liderando el impulso hacia los planes 401(k) individuales a medida que los bancos y administradores de activos buscan capitalizar la tendencia en rápido aumento del trabajo por cuenta propia. según Bloomberg News.
El momento no es casual. Durante mucho tiempo se ha considerado que los planes 401(k) individuales son demasiado especializados y requieren demasiado papeleo para merecer la atención de Wall Street, pero el aumento del trabajo por cuenta propia pospandemia, combinado con la incorporación digital y el cumplimiento automatizado, ha cambiado el modelo de negocio.
Los Solo 401(k) son cuentas de jubilación diseñadas para personas que trabajan por cuenta propia y no tienen empleados de tiempo completo, excepto quizás su cónyuge.
Han existido durante décadas, pero durante mucho tiempo los han utilizado principalmente autónomos, consultores y propietarios de pequeñas empresas que conocían el papeleo.
El atractivo de los planes 401(k) individuales es que una persona que trabaja por cuenta propia puede aportar dinero como empleado y luego agregar más como empleador, aumentando así significativamente la cantidad de ingresos que pueden protegerse de los impuestos cada año.
Para 2026, los titulares individuales de un plan 401(k) podrán contribuir hasta $72,000 al año, casi tres veces la cantidad que la mayoría de los empleados pueden contribuir a un 401(k) tradicional en el lugar de trabajo, según Bloomberg.
Los ahorradores de mayor edad pueden ahorrar aún más mediante contribuciones de recuperación.
Por el contrario, los 401(k) tradicionales están vinculados a un empleador. Los trabajadores están limitados a los aplazamientos de pago de los empleados, así como a cualquier consideración que su empresa decida ofrecer, y las opciones de inversión a menudo están restringidas.
Con un 401(k) individual, el titular de la cuenta controla ambas contribuciones y, en muchos casos, cómo se invierte el dinero.
Hoy en día existen aproximadamente 36 millones de pequeñas empresas en los Estados Unidos, y más de las tres cuartas partes de ellas están compuestas por una sola persona: el propietario. Muchos son empresarios, consultores o profesionales bien remunerados que ya no encajan en el modelo tradicional de nueve a cinco.
Sin embargo, los beneficios están sesgados hacia mayores ingresos.
Para maximizar por completo un plan 401(k) individual normalmente se requieren ingresos de hasta seis cifras, lo que hace que los planes sean mucho menos útiles para los trabajadores de bajos ingresos que luchan por ahorrar.
Los datos de la industria muestran que aproximadamente uno de cada cinco estadounidenses que trabajan por cuenta propia contribuyen regularmente a cuentas de jubilación, y la asequibilidad se cita como la mayor barrera.
“El aumento de los planes 401(k) individuales no se debe sólo a la disponibilidad generalizada de trabajo por cuenta propia”, Dean Lyulkin, fundador de la asociación. Lista del Decano del Boletín Financierodijo al Correo.
“Esto refleja cómo el trabajo está cambiando y cómo las empresas financieras se han adaptado más rápidamente que los responsables de la formulación de políticas”.
Las grandes instituciones financieras y las plataformas de tecnología financiera han impulsado el cambio al transformar los planes 401(k) individuales en productos de consumo fáciles de usar, a menudo con configuración en línea, amplias opciones de inversión y funciones Roth.
“Lo que antes requería documentos de planes personalizados y una administración continua ahora se puede gestionar digitalmente”, dijo Lyulkin, argumentando que la tendencia muestra que los trabajadores autónomos “se están comportando cada vez más como propietarios, no como empleados”.
Como resultado, añadió, el sector financiero está respondiendo con productos de jubilación “que les dan más control, límites de contribución más altos y menos barreras”, adaptados a los ingresos actuales de las personas.
