Independientemente del estado de la economía, recibir una factura de impuestos sorpresa por correo es una de las formas más rápidas de desencadenar un ataque de pánico en toda regla.
Es completamente comprensible que su primer instinto sea simplemente hacer que el problema desaparezca por cualquier medio necesario, razón por la cual vemos que tantas personas ven su 401(k) o IRA como una vía de escape.
Las empresas de alivio fiscal como TaxRise reciben constantemente llamadas de trabajadores frenéticos que están más que dispuestos a vaciar sus cuentas sólo para deshacerse del gobierno.
Honestamente, es la peor decisión financiera que puedes tomar.
El IRS definitivamente quiere su dinero y no les preocupa especialmente si destruyes tus finanzas futuras para dárselo. Pero usar sus fondos de jubilación para pagar impuestos atrasados generalmente solo crea un lío mayor y, antes de que se den cuenta, la mayoría de las personas están más endeudadas que al principio.
Por qué cobrar un plan 401(k) para pagar impuestos suele resultar contraproducente
Aquí está el problema cuando se trata de echar mano de su jubilación anticipada: el gobierno federal penaliza a cualquiera que reciba ese dinero antes de los 59,5 años.
El IRS considera que se trata de una distribución anticipada y que el dinero no sale libre de impuestos. En realidad, debe agregar el monto total que sacó a su cheque de pago regular del año, lo que fácilmente puede llevarlo a una categoría impositiva más alta y aumentar lo que debe.
Además del impuesto sobre la renta, el IRS añade una multa obligatoria del 10% por retiro anticipado. Y dependiendo de dónde viva, su estado puede agregar sus propias multas e impuestos, lo que significa que perderá gran parte de ese dinero antes de poder usarlo para pagar su factura de impuestos.
Las matemáticas detrás de la multa por retiro anticipado del plan 401(k)
Veamos un ejemplo realista. Digamos que es un trabajador independiente que terminó sin retener suficiente dinero y ahora le debe al IRS $20,000. Entras en pánico y decides retirar $20,000 de tu cuenta de jubilación para terminar con esto de una vez.
De buenas a primeras, usted debe una multa por retiro anticipado de $ 2,000. Luego, el saldo restante se grava a la tasa ordinaria sobre la renta. Si está en la categoría impositiva del 24%, perderá $4,800 adicionales solo en impuestos federales sobre la renta.
Entonces, ha reducido su jubilación en $20,000, pero en realidad solo tiene $13,200 en sus manos. Todavía le debes al IRS $6,800. Además, ha perdido décadas de interés compuesto, ya que un saldo de 20.000 dólares que se deja solo en un fondo indexado durante 20 años podría crecer fácilmente a más de 80.000 dólares.
¿Puede el IRS embargar mi 401(k)?
Otra razón por la que la gente retira dinero es el miedo.
Muchos contribuyentes en pánico piensan que el IRS va a embargar su 401(k) de todos modos, por lo que piensan que es mejor retirarlo primero.
Pero este temor es en gran medida infundado.
Aunque técnicamente el IRS tiene la autoridad legal para crear una cuenta de jubilación, rara vez lo hace. La ley federal protege fuertemente estas cuentas de los acreedores, y el IRS esencialmente considera los fondos de jubilación como un último recurso absoluto.
Los agentes fiscales examinarán sus cuentas bancarias, embargarán sus salarios y perseguirán sus activos físicos mucho antes de que intenten tocar un 401(k). Al recolectar el dinero usted mismo, efectivamente está eliminando estas protecciones legales y entregando el dinero al gobierno.
¿Qué sucede si solicita un préstamo 401(k) para pagarle al IRS?
A veces, la gente considera obtener un préstamo 401(k). Esta parece una mejor opción porque está pidiendo dinero prestado y devolviéndolo con intereses de su salario, evitando impuestos inmediatos.
Parece seguro, pero puede ponerte en una situación muy difícil si no tienes cuidado.
El mayor riesgo aquí es su trabajo. Si renuncia o lo despiden, el saldo total del préstamo generalmente vence en unos pocos meses. Si no cumple con este plazo de pago ajustado, el IRS trata el préstamo como una distribución anticipada y, de todos modos, se le aplica una multa del 10% e impuestos sobre la renta.
Tomar un préstamo simplemente reemplaza un problema fiscal con una situación en la que usted está esencialmente vinculado a su empleador actual.
Mejores alternativas para cobrar su 401(k) por la deuda del IRS
En lugar de agotar su pensión, la manera más inteligente de lidiar con una enorme factura tributaria es considerar las alternativas de recaudación que el gobierno ya tiene implementadas.
Por ejemplo, el IRS ofrece acuerdos de pago a plazos para los contribuyentes que no pueden pagar su saldo de una sola vez. Esto le permite dividir la deuda en pagos mensuales manejables durante 72 meses.
Esta configuración pone fin a las acciones de cobro agresivas, como embargos de salarios y gravámenes bancarios, y le permite mantener su dinero de jubilación invertido y creciendo mientras paga lentamente la deuda.
Si se enfrenta a graves dificultades financieras, existe otra opción llamada oferta de compromiso. Este es un programa que permite a los contribuyentes elegibles liquidar legalmente su deuda por menos de lo que realmente deben. El IRS generalmente acepta una oferta de compromiso cuando determina que no puede cobrar el monto total antes de que expire el plazo de prescripción.
Lograr que el IRS acepte un acuerdo reducido requiere algunos trámites bastante complejos y declaraciones financieras estrictas. Por lo general, aquí es donde entran los especialistas en resolución como TaxRise, ya que definen estas opciones y negocian directamente con el IRS para establecer planes de pago o acuerdos que realmente protejan sus activos.
Es posible que también escuche acerca de los retiros por dificultades económicas del plan 401(k), pero rara vez resuelven el problema principal. Los impuestos impagos no constituyen automáticamente una emergencia financiera inmediata. Incluso si el administrador de su plan aprueba el retiro, aún tendrá que pagar el impuesto sobre la renta y la multa del 10%.
Preguntas frecuentes sobre retiros 401(k) y deuda tributaria
¿Tengo que retirar mi 401(k) para pagarle al IRS?
No, generalmente es una mala idea. Terminará pagando el impuesto sobre la renta ordinario y una multa por retiro anticipado del 10% sobre el dinero, lo que significa que agotará sus ahorros a largo plazo y probablemente todavía le deberá dinero al gobierno.
¿Es mejor un plan de pago del IRS que un retiro en efectivo por jubilación?
Sí. Un acuerdo de pago a plazos del IRS le permite pagar sus impuestos atrasados con el tiempo. Esto significa que su 401(k) permanece intacto y continúa generando intereses compuestos.
¿Debo una multa del 10% por un retiro 401(k)?
Sí, cualquier retiro realizado antes de los 59,5 años genera una multa por retiro anticipado del 10% del IRS.
¿Están sujetos a impuestos los retiros por dificultades económicas del plan 401(k)?
Sí. Un retiro por dificultades económicas está sujeto tanto al impuesto sobre la renta ordinario como a la multa por retiro anticipado del 10%. Tampoco puede transferir un retiro por dificultades económicas a otra cuenta de jubilación para evitar impuestos.
¿Qué es una oferta de compromiso?
Una oferta de compromiso es un programa del IRS que permite a los contribuyentes con dificultades financieras liquidar su deuda tributaria por menos del monto total que adeudan.
